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Assurance vie, combien rapportent les fonds Euros ?

Beaucoup d’épargnants se tournent vers les fonds euros pour placer leur argent en assurance vie, étant rassurés par les garanties qu’ils offrent. Mais savez-vous réellement comment est composé un fonds en euros, quels sont ses avantages et ses limites, et s’il représente un investissement rentable pour vous ? Tour d’horizon pour répondre à ces questions et évaluer votre niveau de risque et les prévisions pour l’année 2019.

Combien rapportent les fonds Euros ?

Qu’est-ce qu’un fonds euros dans une assurance vie ?

Avec les Unités de Compte (UC), le fonds euro constitue le 2ème type de support d’investissement possible au sein d’une assurance vie. Votre contrat d’assurance vie pourra ainsi comprendre un ou plusieurs de ces fonds, différentiables par leurs noms, généralement gérés par votre assureur. Si la performance du fonds est négative, ce dernier en prendra la responsabilité, ce qui signifie que cela n’aura aucun impact sur votre épargne. Ces fonds ont en effet l’avantage de ne pas être risqués, en garantissant votre capital investi et en vous assurant un rendement régulier.

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De quoi est composé un fonds euro ?

Les fonds euros sont essentiellement constitués d’obligations d’Etats, et peuvent être composés comme suit, les proportions pouvant bien évidemment varier d’un fonds à l’autre. Ce sont d’ailleurs les différences de répartition entre les produits constituant les fonds qui feront varier, de manière plus ou moins importante, les performances qu’ils réalisent.

Exemple de répartition d'un fonds euro

 

  • 80% d’obligations : matière 1ère des fonds euros classiques

Aussi bien obligations d’État qu’obligations d’entreprises, la baisse de leurs rendements est à l’origine de la diminution des performances de l’assurance vie au fil des ans.

  • 10% d’actions

Les actions peuvent cependant constituer jusqu’à 30% du portefeuille de certains fonds à gestion active, de manière à obtenir plus de rentabilité quand les marchés boursiers sont en hausse.

  • 5% d’immobilier

La « pierre papier » est connue pour être un bon placement à long terme, assurant sécurité et rendement intéressant. C’est pourquoi de nouveaux « fonds en euros immobiliers » lui consacrent la quasi-totalité de leurs actifs.

  • 5% de trésorerie

Entrant plus rarement dans la composition des fonds, cette trésorerie représente pour les compagnies d’assurance une poche de liquidités permettant de répondre aux demandes de rachat de leurs clients et aux versements de leurs capitaux au décès de leurs assurés. Elle est en augmentation, car permet aussi aux assureurs de saisir certaines opportunités sur les marchés.

 Quels sont les avantages du fonds Euros ?

Quels sont les avantages du fonds Euros ?

Le fonds euros présente trois grands avantages pour vous, investisseurs :

  • Sécurité de votre capital : les montants que vous placez sur un fonds euro sont toujours garantis. Vous ne pourrez en aucun cas perdre l’argent que vous y aurez investi.
  • « Effet cliquet » : cette expression consacrée aux gains des assurances vie signifie que l’ensemble des intérêts versés à la fin de chaque année sur les fonds euros sont pour vous acquis de manière définitive et viennent s’ajouter au capital de l’année précédente.
  • Votre épargne à portée de main : sur ce support, votre épargne restera toujours disponible, et vous pourrez à tout instant, si vous avez besoin de liquidités, opérer un retrait (appelé « rachat partiel ») du montant souhaité.

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Le fonds Euros et ses limites

Trois inconvénients ressortent également lorsqu’on analyse les performances de ces fonds pour les épargnants :

  • Des rendements plus faibles que les supports actions (Unités de Compte) : globalement, la rentabilité d’un fonds euros se situe entre 1 et 3%. Certes plus risqués, les placements en Unités de Compte, notamment, se révèlent plus rentables. Par exemple, entre 2013 et 2016, le rendement annuel moyen des unités de compte a été de 4,72% nets de prélèvements sociaux, quand celui des fonds euros était de 2%. Tout dépend de vos besoins en tant qu’investisseur : on aura ainsi généralement tendance à privilégier des placements en Unités de Compte sur du long terme, et en fonds euros si on risque d’avoir besoin de récupérer son capital à court ou moyen terme.
  • Un niveau de rentabilité qui ne cesse de baisser : même si les rendements passés ne peuvent préjuger des performances futures de ces fonds, la tendance est à la baisse depuis quelques années.
  • Des frais de gestion pénalisants dans certains cas : il convient d’examiner avec attention les frais de gestion qui seront ponctionnés chaque année sur votre contrat d’assurance vie afin de veiller à ce qu’ils ne viennent pas trop pénaliser sa performance sur le long terme.

 Combien peut-on gagner avec les fonds Euros ?

Notre sélection : les meilleurs fonds Euros du moment

Les experts de mieuxplacer.com vous proposent de faire le point sur deux fonds offrant des perspectives de gains intéressantes :

  • Fonds Euro Allocation Long Terme (Version Absolue - Spirica)

L’allocation d’Euro Allocation Long Terme 2 au 01/01/2018 est constituée de 80 % d’immobilier, majoritairement sous forme de SCPI, sélectionnées par Spirica pour leurs performances élevées et régulières, ainsi que pour l’expertise et la qualité des entreprises qui les gèrent.

Néanmoins, dans la conjoncture actuelle, se limiter sur un même type d’investissement peut se révéler risqué à long terme, en cas de changement soudain sur les marchés.

C’est pourquoi ce fonds euros adapte en permanence sa stratégie d’allocation aux opportunités offertes par les marchés, afin d’être en mesure de proposer à ses investisseurs les actifs les plus rentables.

Mais il convient toutefois d’être conscients de deux contraintes du fonds Euro Allocation Long Terme 2 : d’une part des pénalités de rachat de 3% les trois premières années suivant le placement, et d’autre part, ce fond est limité a 50% du versement réalisé sur un contrat d’assurance vie et plafonné à 50 000 € par contrat.

  • Sécurité Target Euro (Target + - Primonial)

« Oscar de l'assurance vie - fonds en euros dynamiques 2018 » du magazine Gestion de Fortune, ce fonds euro innovant affiche une performance nette de tous frais de gestion à 4,05% en 2017 et de 0% en 2018 avec la chute des marchés. Ce fonds est donc bien à capital garanti, mais il ne peut être souscrit que si vous avez un minimum de 40% d’Unités de Compte dans votre contrat, ce qui entraîne malgré tout une prise de risque.

 

Quels rendements générés par les fonds Euros en 2018 ?

La plupart des chiffres concernant les performances atteintes par les fonds euros au cours de l’année 2018 ne sont toujours pas connus à l’heure où je rédige cet article. En effet, les compagnies d’assurance et différents acteurs du secteur ont la liberté de communiquer ces données lorsqu’ils le souhaitent. Il faut en général patienter jusqu’à la fin du mois de janvier, voire mi-février pour en être fixés.

L’association Gaipare a néanmoins ouvert le bal des annonces mardi dernier, 15 janvier, avec un taux de 2,50% nets pour son fonds euros géré par Allianz France. De la même façon, l’Afer, Asac Fapes et SMA Vie présentent une baisse contenue de leurs taux de rendement. Mutavie, la compagnie de la MACIF, créé la surprise en annonçant quant à elle des performances en hausse par rapport à 2017.

 

Pour rester informés et recevoir plus de détails sur ces rendements dès que plus d’informations seront disponibles, pensez à vous inscrire à la newsletter de mieuxplacer.com !

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Guillaume-Olivier DORÉ

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Fondateur et CEO de Mieux Placer

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Autor Guillaume-Olivier Doré
Guillaume-Olivier Doré
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