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Assurance vie, combien rapportent les fonds Euros ?

Beaucoup d’épargnants se tournent vers les fonds euros pour placer leur argent en assurance vie, étant rassurés par les garanties qu’ils offrent. Mais savez-vous réellement comment est composé un fonds en euros, quels sont ses avantages et ses limites pour l’épargnant, et s’il représente un investissement rentable pour vous ? Tour d’horizon pour répondre à ces questions et évaluer votre niveau de risque et les prévisions pour l’année 2019. 

Combien rapportent les fonds Euros ?

Qu’est-ce qu’un fonds euros dans une assurance vie ?

Avec les Unités de Compte (UC), le fonds euro constitue le 2ème type de support d’investissement possible au sein d’une assurance vie. Votre contrat d’assurance vie pourra ainsi comprendre un ou plusieurs de ces fonds, différentiables par leurs noms, généralement gérés par votre assureur. Si la performance du fonds est négative, ce dernier en prendra la responsabilité, ce qui signifie que cela n’aura aucun impact sur votre épargne. Ces fonds ont en effet l’avantage de ne pas être risqués, en garantissant votre capital investi et en vous assurant un rendement régulier.

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De quoi est composé un fonds euro ?

Les fonds euros sont essentiellement constitués d’obligations d’Etats, et peuvent être composés comme suit, les proportions pouvant bien évidemment varier d’un fonds à l’autre. Ce sont d’ailleurs les différences de répartition entre les produits constituant les fonds qui feront varier, de manière plus ou moins importante, les performances financières qu’ils réalisent.

Exemple de répartition d'un fonds euro

Quels rendements générés par les fonds Euros ?

Depuis plusieurs années, les rendements du fonds euros sont à la baisse. Depuis 2007, les taux d'intérêt n'ont fait que baisser, entrainant avec eux dans leur chute les performances des fonds euros. Rappelons que les fonds euros sont majoritairement investis dans des obligations. 

Année Rendement moyen des fonds euros
2000 5,3 %
2005 4,2 %
2010 3,4 %
2015 2,3 %
2016 1, 9 %
2017 1,8 %
2018 1,8 %

En 2018, les fonds euros ont servi une performance moyenne de 1,8 %. Une performance globalement stable par rapport à 2016 et 2017.

Parmi les meilleurs fonds euros 2018, se distinguent le fonds euros de Sérénipierre (Sécurité Pierre Euro) qui a servi 3,20% de performance.

A noter que le fonds Euro Allocation Long terme reste stable et rémunérateur avec un rendement 2018 de 2,90%. Ce fonds est notamment accessible dans le contrat d'assurance-vie Version Absolue proposé par Spirica.

Quels rendements prévus pour les fonds Euros en 2019 ?

La tendance à la baisse va se confirmer pour 2019. Les experts tablent sur une moyenne comprise entre 1,40% et 1,50%. C'est toujours 2 fois plus que le livret A plafonné à 0,75% et qui risque de baisser à 0,50%.

Contrairement à ce que certains imaginaient, les taux d'intérêt ont encore baissé cette année. Jamais l'argent n'a été aussi peu cher. Ce niveau historiquement bas des taux d'intérêt ne permet plus aux assureurs de générer des rendements suffisants rémunérer aussi bien les épargnants qu'il y a quelques années.

Pas de bonnes nouvelles donc pour les épargnants qui cherchent des placements sécurisés et performants. 

Afin de chercher du rendement, les épargnants n'auront pas d'autre choix que de diversifier leur allocation. Depuis plusieurs années déjà, les assureurs ont restreint l'accès aux fonds euros et imposent un minimum d'investissement en unités de comptes. Il ne reste que très peu de contrats qui proposent des allocations 100% fonds euros.

Quelles alternatives pour remplacer les fonds euros ?

Une seule solution : diversifier votre allocation ! Pour cela, vous pouvez vous tourner vers des fonds euros "nouvelle génération" : fonds euro-dynamiques, fonds euros immobiliers, fonds euro-croissance... Ces fonds euros sont gérés différemment des fonds euros classiques afin de générer des rendements supérieurs.

Vous pouvez également investir sur des unités de comptes. Ces supports immobiliers ou financiers permettront de booster les rendements de leurs contrats d'assurance vie.  Rassurez-vous, chaque contrat d'assurance vie multi-support donne accès à une large gamme d'unités de compte (100, 200 ou 300 selon les contrats) plus ou moins risquées. L'essentiel est de trouver une allocation cohérente avec vos besoins et votre profil de risque. Pour cela, nous vous conseillons de faire appel à un professionnel de l'épargne.

Malgré la baisse du rendement des fonds euros, l'assurance-vie reste un placement intéressant. Elles offrent une souplesse et des avantages fiscaux et successoraux qui font d'elle le placement préféré des Français pour encore longtemps ! 

Pour comprendre comment augmenter les performances de votre contrat, je vous invite à lire notre article dédié aux alternatives aux fonds euros.

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Guillaume-Olivier DORÉ

Guillaume-Olivier DORÉ

Fondateur et CEO de Mieux Placer

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Autor Guillaume-Olivier Doré
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