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Assurance vie : avec ou sans frais ?

Comme des millions de Français, vous êtes convaincus par les atouts de l’assurance vie et des opportunités offertes par cette solution. Pour autant, vous recherchez aussi le produit qui s’avérera le plus performant et le plus rentable pour vous. En clair, celui qui vous offrira le meilleur rapport « qualité / prix ». À ce titre, les assurances vie dites « sans frais » paraissent particulièrement séduisantes. Mais est-ce toujours le cas ? Mieuxplacer.com vous aide à y voir plus clair et vous donne les clés pour choisir le meilleur contrat.


Assurance Vie : avec ou sans frais ?

Dire que l’assurance vie est toujours le placement préféré des Français et que ce placement répond à de nombreuses problématiques patrimoniales équivaut, aujourd’hui, à « enfoncer des portes ouvertes ». Mais, ensuite, faut-il encore être en mesure de choisir le « bon » contrat. Autrement dit celui qui « vous coûtera le moins cher et pourra vous rapporter le plus ». Et là, se pose la question de ce qu’on appelle les contrats sans frais…

Le Guide des idées reçues sur l'Assurance Vie !

 

Avec ou sans frais d’entrée ?

Alors que se cache t-il derrière l’expression « sans frais » ? Et bien, sachez avant tout qu’une assurance vie sans frais… cela n’existe tout simplement pas !

En effet, quand on parle de contrat sans frais d’entrée cela signifie en réalité sans frais d’entrée et / ou de versement. Autrement dit sans frais versés à l’ouverture ou à chaque versement sur le contrat. Les frais d’entrée, par exemple, sont fixés par les assureurs et doivent figurer sur le Document d’Informations Clés (DIC) ou la notice d’information du contrat. Ils peuvent représenter jusqu’à 5% du capital investi ! Ainsi, pour un montant de 10 000 €, ils s’élèveront à 500 € et seul 9 500 € seront au final investis. Une « ponction » qui n’est donc pas négligeable.

Bien entendu – et même si, certains assureurs obligent les distributeurs à facturer un minimum incompressible – il est tout à fait possible, aujourd’hui, de trouver une assurance vie sans frais d’entrée ni frais de versement.

Des frais pluriels

Seulement voilà… il existe bien d’autres frais sur un contrat d’assurance vie. À commencer par les frais de gestion. Des frais récurrents et prélevés chaque année. Ceux-ci varient en fonction du montant placé mais aussi des supports sur lesquels va être investi votre argent : fonds en euros, en unités de compte ou encore SCPI. Ils ont également toutes les chances d’être plus élevés si vous avez opté pour la gestion pilotée de votre contrat. A cela s’ajoutent, encore, les frais d’arbitrage, pour les contrats dits multisupports et qui s’appliquent lorsque vous décidez de transférer une partie de votre capital d’un support à un autre.

Plus vous serez actif sur votre contrat, plus ces frais seront donc importants. Enfin, il ne faut pas oublier les frais « cachés » ou indirects. Un exemple : les frais d’arbitrage gratuits en ligne mais… payants par courrier !

Le rendement ça compte aussi

Alors, quelle est la « politique » de mieuxplacer.com en la matière ? Tout d’abord toujours négocier, pour vous, les frais d’entrée les plus bas. Mais aussi vous reverser des primes de bienvenue ou de fidélité selon les contrats qui vous sont proposés.

Toutefois, pour trouver l’assurance vie « la moins chère » et la plus performante, il ne suffit pas de s’intéresser au montant des frais d’entrée ou de gestion. D’autres critères doivent être pris en compte. À commencer par le rendement affiché par le contrat. Mieux vaut parfois choisir une assurance vie avec des frais plus élevés mais qui rapportera également bien plus.

Si nous devions prendre une image pour illustrer notre propos, nous vous dirions que, parfois, mieux vaut mettre 100 € de plus dans un pull pour avoir de la qualité plutôt que d’opter pour un pull fabriqué… en Chine !

Les frais relatifs à l'Assurance Vie
 

Quel univers d’investissement ? 

La composition du contrat doit également être regardé avec attention. Combien de fonds en euros ? Quelle est la largeur de la gamme d’Unités de Compte ? Contient-il des SCPI ? Sur certains contrats d’assurance vie, par exemple, il est possible de placer 100% de son épargne sur un fond en euros au capital garanti. Mais ce n’est pas toujours le cas ! Ce qui signifie qu’une partie des sommes est investie en Unités de Compte… une option plus risquée qui ne conviendra pas forcément aux investisseurs « prudents » !

De la même façon, les fonds en euros dits « dynamiques » qui promettent une rémunération en moyenne plus élevée que les fonds en euros « classiques » offrent également moins de liquidité. Une caractéristique que les épargnants qui vont avoir besoin de récupérer une partie de leur argent placé devront prendre en compte au moment de choisir leur assurance vie.

 

Le Guide des idées reçues sur l'Assurance Vie !

 

Trois assurances vie sans frais d'entrée au top

Comme vous le voyez, une assurance vie sans frais (d'entrée) ne fait pas tout. Toutefois, comme nous l’avons déjà souligné, trouver une assurance vie sans frais d’entrée est très facile aujourd’hui. La plupart d’entre-elles sont d’ailleurs disponibles en ligne. Si vous préférez faire confiance à votre agence bancaire ou à un conseiller en gestion de patrimoine, vous pourrez également en profiter. Mais, dans ce cas, il vous faudra certainement négocier pour ne pas payer les frais d’ouverture.

assurance-vie sans frais

Pour finir, nous vous invitons à découvrir notre « top 3 » des meilleures assurances vie sans frais d'entrée. Nous les avons sélectionnées pour leur excellent rapport « qualité / prix ». Toutefois, attention : les performances passées ne présagent jamais de celles à venir…

1 - Spirica

La première est proposée par Spirica, filiale du Crédit Agricole Assurances, et qui dispose d’une solide expertise en matière d’assurance vie. Son contrat Version Absolue, disponible chez mieuxplacer.com, est sans frais d’entrée (ou à 0,50% selon les distributeurs). Son principal atout : sa gamme de supports financiers, une des plus larges du marché avec 5 fonds en euros uniques et notamment des fonds en euros dynamiques et long terme. Le capital est garanti à 75% maximum et l’investissement minimum est fixé à 1 000 €. En 2017, la performance du fonds en euros « classique » s’est élevée à 1,70%.

2 - Netlife

Le second est également un contrat Spirica, disponible en ligne et commercialisé par les distributeurs en « marque blanche ». Très complet, il se distingue aussi par sa tarification attractive : pas de frais d’entrée, pas de frais sur les versements et sans frais d’arbitrage par Internet.

3 - Lyberalys

Enfin, la troisième assurance vie sans frais (d'entrée) que nous avons sélectionnée est proposée par INTENCIAL PATRIMOINE (marque du Groupe APICIL Assurances). Lancé en 2017, ce jeune contrat d'assurance vie multi supports intègre un fonds euros nouvelle génération : APICIL Euroflex. Le capital garanti est de 70% maximum avec un investissement minimum de 1 000 €. Quant à la performance du fond euros en 2017, elle a été de 2,05%.

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Guillaume-Olivier DORÉ

Guillaume-Olivier DORÉ

Fondateur et CEO de Mieux Placer

La fiscalité avantageuse des Fonds d’Investissement de Proximité

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Autor Guillaume-Olivier Doré
Guillaume-Olivier Doré
Fondateur et CEO

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